il minaccia di ritardare il prestito? Come risolvere una controversia con una banca e i crediti di una banca nei confronti di un mutuatario sono validi?
Un prestito è in molti casi un'invenzione molto utile che ti consente di acquistare esattamente ciò di cui hai bisogno in questo momento e non aspettare il momento in cui apparirà il denaro necessario. Tuttavia, oltre a un tale positivo, vi è un insieme di punti obbligatori che devono essere osservati, e in primo luogo tra di loro c'è l'obbligo dei pagamenti. E non è sempre possibile rispettarlo. Ma devi essere preparato per un simile sviluppo degli eventi, il che significa che è sempre utile sapere cosa minaccia di ritardare il prestito.
La consulenza legale per i debitori bancari è progettata per massimizzare la conoscenza e la strategia del comportamento del debitore della banca, che ha ritardato i pagamenti sul prestito.
Il potere del programma: come calcolare i tempi dei pagamenti regolari?
Il modo più semplice per affrontare la delinquenza è prevenirlo in linea di principio. Per fare ciò, i pagamenti devono essere regolari e effettuati nelle date originariamente definite per loro. Lo stesso accordo di prestito contribuirà a chiarire le specifiche: nella sua sezione speciale oggi, quasi sempre c'è un programma speciale, che indica a che ora devono essere effettuati tutti i pagamenti obbligatori. Se improvvisamente non esiste un programma del genere per qualche motivo, puoi richiederlo quando stipuli un contratto. Con questa affermazione, non è difficile scoprire quanto pagare e quale numero dovrebbe essere fatto.
La via più semplice: sanzioni e multe
Quando una banca riceve meno denaro, essa, sulla base di un contratto firmato, ricorre a sanzioni penali e penali. Non c'è nessuno che si avvicini a loro e diverse banche mettono tutto a modo loro. Alcuni usano un sistema di sanzioni fisse per ogni mese, alcuni in base all'ammontare del pagamento, che viene addebitato come percentuale dell'interesse giornaliero.
Grado medio di difficoltà: rimborso anticipato del prestito per intero
È vantaggioso per la banca quando si utilizzano i prestiti, esattamente fino a quando si ringrazia la banca per i pagamenti mensili su di essi. Se ciò non accade, e per un certo periodo di tempo, la maggior parte delle banche ricorre a un risarcimento anticipato dell'intero ammontare del prestito con interessi, e alcune addirittura con multe e sanzioni quotidiane. Se la situazione ha raggiunto questo livello, allora puoi pagare più del dovuto.
Tutto è complicato: quando il debito viene recuperato attraverso la corte
Se la banca non riceve pagamenti per lungo tempo, ha il diritto di riscuotere il debito attraverso i tribunali. E se una banca fa causa, la situazione non può essere risolta da sola, perché le banche emettono fatture enormi che sono molto più grandi della somma del prestito, e solo un professionista legale competente è in grado di trovare una soluzione ragionevole.
Per non scoprire di prima mano cosa minaccia di ritardare il prestito, sarà razionale prendere sul serio le tue responsabilità e pagare tutto in maniera tempestiva. Ma se hai già una convocazione in tribunale - preparati con la massima cura possibile e cerca un avvocato bancario intelligente.
In ritardo - che cos'è?
Durante il periodo del contratto di prestito, porti un determinato importo alla banca ogni mese. Il prestatore è nominato il giorno in cui il sistema automatico "fa capolino" nel conto e addebita il denaro. Ma una volta che ti è stato trattenuto uno stipendio, hai lasciato la città o hai semplicemente dimenticato di mettere soldi su un conto di credito.
La banca, come al solito, il giorno e l'orario assegnati (di solito 21.00) si riferisce al tuo prestito, ma non trova la somma sufficiente per cancellare. Da questo momento inizia il ritardo. Ora il sistema controllerà l'account quotidianamente, nella speranza di vedere l'importo necessario su di esso.
Quanti giorni sono considerati prestiti scaduti?
Il conteggio del debito scaduto inizia con il primo minuto del suo verificarsi. La differenza sarà evidente in seguito, a seconda della lunghezza del ritardo. Se il prestito è in ritardo di un giorno, le conseguenze sono quasi impercettibili, ma se il prestito è in ritardo da 1 mese, cosa succederà ... Ma prima le cose vanno prima.
Un ritardo è qualsiasi scostamento dal programma di pagamento per il quale, in base all'articolo 300 del codice civile, viene imposta una sanzione. La penalità è di 2 tipi:
- La sanzione per il ritardo nel pagamento di un prestito è una sanzione una tantum con un importo fisso determinato dal contratto di prestito (in media 800-1000 per il primo ritardo, 1000-2000 per il secondo e così via),
- Sanzioni per il pagamento tardivo del prestito - è calcolato in base al numero effettivo di giorni di ritardo, solitamente sotto forma di una percentuale fissa.
Per legge, l'importo della sanzione dovrebbe essere 1/360 del tasso di rifinanziamento (solo 0,03%) o un'altra percentuale specificata dalle parti. Naturalmente, le banche usano la seconda opzione e prescrivono i loro numeri nel contratto.
Ad esempio, Sberbank addebita il 20% annuo dell'importo dovuto per ogni giorno, fino alla sua introduzione. Diciamo che hai preso un mutuo con una rata mensile di 15 mila. Il ritardo sul prestito di 5 giorni ti costerà 15.000 * 20% / 365 * 5 = 41 rubli. L'importo può essere piccolo, ma le conseguenze che influenzano la qualità della storia creditizia sono più terribili.
1. Che cos'è un ritardo su un prestito e come minaccia il debitore?
Passando alla banca per un prestito, ogni potenziale mutuatario è sicuro che, se ricevuto, sarà in grado di pagare pagamenti mensili per estinguere il debito.
Sfortunatamente, i piani non sono sempre destinati a diventare realtà. Diverse circostanze possono apportare i loro adeguamenti anche nelle intenzioni dei pagatori obbligatori.
Ad esempio, non hanno pagato i loro stipendi in tempo, e non c'è denaro gratuito, e non c'è posto per prendere in prestito. In una tale situazione, il pagamento del prestito rimane non pagato, cioè c'è un debito in arretrato.
Prestito scaduto - salta la data del prossimo pagamento.
Ritardo - un fatto molto indesiderabile, che comporta conseguenze spiacevoli.
Le conseguenze del ritardo:
- anche un ritardo di 1 giorno può rovinare una storia creditizia e complicare la ricezione di prestiti in futuro,
- per ogni giorno di penalità vengono addebitati i costi,
- il contratto prevede l'accantonamento di sanzioni.
Tipo 1. Ritardo minore
Un ritardo minore viene generalmente calcolato da 1 a 3 giorni. Tale ritardo comporta conseguenze minori per il mutuatario, che di solito sono limitate a una multa forfettaria di non più di 300 rubli, un richiamo al sollecito per il ritardo e l'invio di messaggi SMS con lo stesso scopo.
Ricordate! La banca ha il diritto di imporre una multa per il pagamento in ritardo solo se questo è indicato nel contratto di prestito.
Tipo 2. Situazione in ritardo
Situazione in ritardo sorge quando il mutuatario non è riuscito a pagare il prestito da 10 giorni a 1 mese. Un tale ritardo è raramente dovuto alla dimenticanza elementare. Di solito è causato da qualsiasi evento di forza maggiore, ad esempio, il mutuatario è stato portato in ospedale.
In questa fase, lo specialista del dipartimento crediti della banca chiama il mutuatario e cerca di chiarire la situazione. Raccomando di non ignorare le chiamate. È meglio discutere il problema con uno specialista di una banca, determinare i termini del rimborso del debito, specificare l'importo del deposito.
Se sei persuasivo, termini specifici per la voce per i quali chiudi il ritardo, e lo specialista della banca sente il tuo sincero desiderio di risolvere il problema entro il tempo stabilito, la banca non ti disturberà fino alla data prevista.
Tipo 3. Problema in ritardo
Se il ritardo dura da 1 a 3 mesi, allora è definito come un problema. In questo caso, il dipartimento del credito trasmette le informazioni al servizio di recupero crediti. Molto spesso in questa fase è collegato il servizio di sicurezza della banca.
Qui, i metodi di riscossione dei crediti stanno diventando sempre più diversificati e dipendono dalle regole adottate in ciascuna banca particolare.
In una situazione del genere, ti consiglio di fare ogni mese qualsiasi somma possibile per te, almeno 100 rubli. Pertanto, priverai la banca dell'opportunità di riconoscerti come una frode.
Chiedi alla banca
- considerare la dilazione dei pagamenti,
- annullare le sanzioni
- ristrutturare il debito.
La ristrutturazione è un vero aiuto per i debitori. E prova il più spesso possibile a visitare un istituto di credito, cerca di trovare una via d'uscita da questa situazione in tutti i modi possibili.
Tipo 4. Ritardo a lungo termine
Il più problematico è un ritardo a lungo termine. Il mancato pagamento del prestito in questo caso è superiore a 3 mesi. In questa situazione, il servizio della banca è in arretrato, e il servizio legale sta preparando documenti per il recupero del debito in tribunale. Probabilmente anche vendere esattori.
A questo punto, consiglio di rivolgermi agli avvocati professionisti specializzati in procedimenti bancari, poiché la banca è già riluttante a fare concessioni e accetta solo di pagare l'intero ammontare del debito residuo.
Gli avvocati professionisti trovano molto spesso incoerenze nel contratto di prestito, il che può alleggerire notevolmente il carico del credito.
Inoltre, un avvocato esperto è spesso già in fase di contenzioso in grado di convincere il giudice a recuperare dal debitore solo il "corpo" del prestito senza multe e sanzioni pecuniarie. Ciò diventa possibile nei casi in cui multe e sanzioni superano il prestito stesso.
Passaggio 1. Contattare il finanziatore con una richiesta di ristrutturazione del debito.
L'uscita da questa situazione potrebbe essere il tuo appello alla banca con una dichiarazione sulla ristrutturazione del debito.
Cerca di fare una dichiarazione prima che la quantità e il termine del ritardo siano significativi. In questo caso, è probabile che riceverà una decisione positiva dalla banca.
In caso di decisione positiva, avrai successo:
- evitare il contenzioso
- risolvere il problema delle sanzioni
- ridurre il carico del credito mensile.
Passaggio 2. Ottenere una consulenza
Avendo deciso di fermare la crescita del ritardo attraverso la ristrutturazione del debito, chiedi agli specialisti della banca di informarti su questo problema.
Scopri quali tipi di ristrutturazione la banca sarà in grado di offrire specificamente nel tuo caso. Quali documenti sono necessari per considerare il problema. Ci sono altri modi per risolvere il tuo problema in questa fase?
Questa consultazione ti consentirà di trovare la migliore soluzione al problema del tuo ritardo, aiuterà a preparare l'applicazione e tutti i documenti necessari in modo più rapido ed efficiente.
Passaggio 3. Fornire la documentazione necessaria.
Oltre alla domanda per la ristrutturazione della banca ipotecaria saranno necessari alcuni documenti. Di solito è necessario fornire un passaporto, un contratto di prestito, un certificato 2-NDFL.
Inoltre, la banca richiede documenti che confermino la causa del debito.
Tali documenti possono essere:
- certificato dall'ospedale,
- record di occupazione con il record di licenziamento,
- certificato dal fondo per l'impiego alla registrazione come disoccupato.
Passaggio 4. Stiamo aspettando l'approvazione della ristrutturazione.
Dopo aver inviato una serie completa di documenti dovrai essere paziente, in attesa della decisione della banca. Nella pratica generale, la banca prende una decisione abbastanza rapidamente - entro 1-7 giorni lavorativi, perché la crescita del debito scaduto è anche svantaggiosa per esso.
Se dopo una settimana non hai ricevuto una risposta dalla banca, non esitare a ricordarti. Sfortunatamente, ci sono ancora casi in cui, dopo aver preso una decisione negativa, la banca "dimentica" di informare il mutuatario su questo.
Passaggio 5. Otteniamo un nuovo programma di pagamento
Secondo la sua dichiarazione, è stata presa una decisione positiva e ora è necessario visitare la banca, firmare un nuovo contratto e tutti i documenti necessari.
Uno dei documenti sarà un programma di pagamento, redatto sulla base di nuove condizioni. Il programma mostra immediatamente quanto è cambiato il carico del credito mensile.
Tatyana Smirnova è un residente della città di Buinsk, che si trova sul territorio del Tatarstan. Ereditata da sua nonna ha avuto un piccolo appartamento. Tuttavia, l'appartamento ha richiesto la riparazione.
La ragazza, senza pensarci due volte, ha preso un prestito da Sberbank per un importo di 100 mila rubli. per un periodo di 1 anno. Insieme al contratto, Tanya ricevette un piano di pagamento, secondo il quale il pagamento mensile totale era di 8.884,88 rubli.
Programma di pagamento per il prestito al consumo di Tatiana Smirnova:
Per Tatiana, questo era un carico abbastanza fattibile, perché aveva un buon lavoro permanente e un buon stipendio. Tanya lavorava come amministratore senior in uno dei ristoranti locali.
Ma questo è stato fino a quando si è rotta una gamba. Un mese dopo, mentre era ancora all'ospedale, Tatyana capì che sarebbe arrivato il momento in cui non ci sarebbe stato nulla per pagare il prestito.
Per non ritardare la causa, Smirnova ha presentato ricorso a Sberbank con una richiesta di ristrutturazione del prestito. Dopo 10 giorni, la banca ha preso una decisione positiva sulla domanda di Tatyana.
Visitando Sberbank, Tatiana ha ricevuto un nuovo programma di pagamento, in cui, a causa di un aumento fino a 2 anni, il pagamento mensile è diminuito.
Programma di pagamento dopo la ristrutturazione:
Dopo di ciò, il carico di credito per Tatyana è diventato abbastanza fattibile. E il fatto che la durata del prestito sia aumentata e il totale in eccesso su di esso non ha spaventato la ragazza, dal momento che ha pianificato di chiudere il prestito prima del tempo, poiché i termini del contratto le hanno permesso di farlo.
Passaggio 6. Rinnoviamo il contratto alle nuove condizioni
Dopo aver esaminato il nuovo programma di pagamento, firmare un accordo di prestito sulle nuove condizioni.
Leggilo attentamente, chiarisci tutti i punti e le parole incomprensibili, e solo dopo metti la tua firma.
Raccomando di prestare particolare attenzione ai seguenti punti:
- nel contratto di nuova stipula va indicata una clausola che il precedente contratto perde forza legale e viene chiuso,
- Nel nuovo contratto non ci dovrebbe essere una clausola sulla possibilità di prendere una decisione unilaterale sull'aumento dei tassi su questo prestito.
Occuparsi di problemi di credito scaduti spesso diventa un onere insopportabile per la persona media. In questi casi, un avvocato di credito viene in soccorso.
Gli esperti dell'assistenza legale legale online possono fornire assistenza legale professionale, anche in caso di prestiti scaduti.
"Avvocato" è un team di professionisti che lavorano in tutti i settori legali. Gli avvocati di alta classe lavorano in tutta la Russia, in diversi fusi orari, il che significa che i clienti possono ricevere supporto legale di alta qualità tutto il giorno. L'utilizzo dei servizi del servizio è molto semplice: puoi fare una domanda nella chat online sul sito, oppure puoi chiamare per telefono.
Al servizio di Avvocato, tu stesso puoi scegliere un avvocato le cui qualifiche rispondono meglio alle tue esigenze.
Voglio anche sottolineare che la ristrutturazione non è l'unico modo per risolvere i problemi di credito. Ad esempio, puoi ottenere una carta di credito. Molte banche consentono di ricevere carte di credito con un piccolo limite, anche per i clienti con una storia creditizia negativa e pagamenti scaduti.
Voglio avvertire che l'uso di una carta di credito è giustificato solo nel caso del codice che conosci esattamente le date di ricezione dei fondi per il rimborso del debito.
Al fine di non spendere soldi per una commissione al momento del prelievo di denaro, pagare per beni di prima necessità con una carta di credito e utilizzare denaro personale (salario, ecc.) Per pagare i pagamenti scaduti.
Non dimenticare la data di scadenza del periodo senza interessi e, invece di alleviare la situazione, cadrà in un nuovo prestito obbligazionario con un'alta percentuale.
1) FINANZA-INVEST
Finance-Invest è una società che fornisce assistenza nell'ottenimento di prestiti a condizioni favorevoli.Gli specialisti dell'azienda sono pronti ad affrontare anche i casi più disperati.
Oltre all'assistenza creditizia, l'azienda fornisce servizi di antigrippaggio e servizi di correzione della storia creditizia.
Qualitativamente, rapidamente, legalmente - queste sono le caratteristiche distintive dei servizi Finance-Invest.
2) Chiudi credito
Il servizio anti-raccolta federale "Close Credit" è un aiuto concreto per i mutuatari che hanno prestiti bancari scaduti e coloro che soffrono di molestie nei confronti dei collezionisti.
30 uffici della società si trovano in tutta la Russia. Sul conto dei dipendenti più di 1500 clienti che l'azienda "Close Credit" ha contribuito a sbarazzarsi dei debiti.
La compagnia ha un servizio come "Call Transfer from Collector" per gli avvocati della compagnia. Già durante i primi giorni dopo la registrazione del servizio, il mutuatario smette di sperimentare la pressione psicologica dei prestatori, elimina completamente le spiacevoli comunicazioni con i collezionisti.
La società stessa raccoglierà i documenti necessari e prenderà parte al procedimento senza la partecipazione del cliente. Saranno richiesti solo 2 mesi dagli avvocati di "Close Credit" per ottenere una soluzione positiva al problema.
Ritardo del prestito (tecnico) minore: da 1 a 5 giorni.
I ritardi nel rimborso di un prestito da 1 a 5 giorni possono essere definiti insignificanti o tecnici. Il mutuatario avrebbe potuto dimenticarsi e aver effettuato il pagamento oltre la data di pagamento del prestito specificata nel contratto, oppure ha pagato in tempo con il partner (ad esempio, nel terminale di pagamento), ma non si aspettava che il trasferimento durasse diversi giorni. Di conseguenza, il ritardo per il tipo di pagamento tempestivo è risultato di 2 o 3 giorni.
Va bene se il pagamento è stato effettuato non prima del fine settimana, ma all'inizio della settimana lavorativa, e tutto è andato liscio, senza ritardi nella traduzione aggiuntivi. In caso contrario, la situazione con pagamento in ritardo potrebbe essere ulteriormente aggravata.
Tali piccoli ritardi nei pagamenti praticamente non minacciano il mutuatario, ma solo a condizione che questa sia la prima violazione e, a condizione che ciò riguardi la banca con cui ha un contratto di prestito. Il fatto è che l'informazione sul fatto di rimborso del prossimo pagamento, la banca in conformità con la legge sulle storie di credito, sarà inviata al credit history bureau (CII). Non importa che ci sia un ritardo di un giorno, due o tre giorni - si rifletterà sicuramente nella storia del credito del debitore (CI). Quando richiede un altro prestito, l'ente creditizio richiederà necessariamente il suo "file di credito", o il rating del mutuatario sarà calcolato sulla base del suo KI. E come potenziali creditori, si relazioneranno con questi piccoli "peccatori" - nessuno, a parte lui, lo sa.
Al fine di evitare ritardi nel rimborso del prestito, le aziende utilizzano avvisi SMS automatici che ricordano al cliente la data di scadenza. Anche sms-Coy può ricordarti la necessità di pagare in caso di ritardo. Per le persone dimentiche, funziona davvero.
La banca spende i suoi soldi su tali solleciti e sicuramente non "chiuderà gli occhi" sulle deviazioni dai termini del contratto. Per un ritardo su un prestito, anche insignificante, la banca maturerà una sanzione sotto forma di ammenda o ammenda. Le penali sotto forma di una percentuale dell'importo del debito in sospeso saranno addebitate ogni GIORNO di ritardo, e una multa è solitamente punita per il fatto di ritardo. La penalità è necessaria solo in modo che i clienti non consentano ritardi minori (di solito provoca più dolore). Inoltre, alcune banche aumentano l'importo della sanzione per ogni fatto di un ritardo di rimborso del prestito. Non devi andare lontano per un esempio - Tinkoff Bank addebita tali multe contro le tue carte di credito. Esegui, a proposito, su un articolo molto informativo sulla delinquenza delle carte di credito.
Nei casi in cui il mutuatario viola i termini del contratto di prestito con una coerenza invidiabile, potrebbe avere problemi con la banca stessa.Sarà semplicemente notato, e questo può rovinare i rapporti con il creditore, influenzare il costo dei prestiti futuri in questa banca (se sono dati a tutti) e privare altri benefici - la lealtà dall'istituzione in tali casi non può essere prevista.
Spesso, i contratti di prestito possono contenere clausole sul rimborso anticipato dell'intero ammontare del prestito in caso di violazioni periodiche del piano di rimborso. Tale approccio di principio è praticato estremamente raramente, tuttavia la banca vuole beneficiare del prestito emesso, ma ci sono precedenti.
Cosa fare per evitare il sospetto di creditori e sanzioni? Per questo è raccomandato:
- studiare attentamente il contratto di prestito e non violare il programma di pagamento,
- avere un'idea di multe e altre pene,
- sviluppare l'abitudine di effettuare pagamenti mensili 2-3 giorni prima della data di pagamento e scegliere i partner bancari il cui trasferimento arriverà all'istante o durante la giornata lavorativa (è meglio farlo nella banca stessa, ma non sempre comodamente),
- se capisci che i ritardi di rimborso non possono essere evitati, informa il tuo manager o e-mail / chiama il tuo prestatore e descrivi il tuo problema ancora insignificante.
Situazione scaduta: da 6 a 29 giorni (fino a 1 mese)
Il motivo del ritardo "situazionale" può essere varie circostanze impreviste. Spesso i mutuatari non rimborsano i pagamenti per motivi che sfuggono al loro controllo: ritardi salariali, viaggi di lavoro o partenze dovute a circostanze personali, malattia improvvisa, spese non pianificate, ecc. Tutto questo è in parte causa di forza maggiore che costringe il cliente a violare le "regole del gioco". Di norma, non vi è alcun intento fraudolento qui, solo le persone non hanno denaro o tempo "gratis" al momento della data di rimborso. O stabiliscono le priorità in modo tale che i pagamenti alla banca siano relegati in secondo piano (alla fine, c'è qualcosa di necessario per qualcosa).
Le banche con tali termini di prestiti scaduti iniziano a rallentare più attivamente il debitore. I funzionari di credito sono collegati per lavorare con i debitori. Le loro mansioni comprendono il controllo sul pagamento puntuale del prestito e altri pagamenti correlati (assicurazione, multe, ecc.). Gli esperti contattano telefonicamente il debitore per informare il mutuatario della presenza di pagamenti scaduti, scoprire il motivo del mancato pagamento e chiarire i tempi per l'eliminazione del debito. Di solito tali chiamate vengono distribuite almeno 1 volta a settimana.
Questo approccio non è tipico per tutte le banche. Se nessuno disturba il mutuatario, allora non dovresti sperarlo affatto - il dipartimento del credito non potrebbe semplicemente "raggiungere" il debitore, e prima o poi saranno fidanzati. Ancora una volta, non dobbiamo dimenticare che il forfait è già "gocciolante" sull'importo dovuto, che chiaramente non è buono per il mutuatario.
Su Internet, è possibile trovare l'opinione che la banca, ritardando l'appello al debitore, guadagna così una penalità. Ma in realtà, le banche non hanno bisogno di questo problema con i debiti arretrati. Più di loro, peggio gli indicatori della banca nei suoi rapporti alla Banca Centrale della Federazione Russa - il principale regolatore finanziario, e quindi è possibile affondare nella revoca della licenza. Pertanto, sbarazzarsi dei debiti è uno dei suoi compiti più importanti.
Come dovrebbe un mutuatario trovarsi in una situazione così difficile? C'è solo una via d'uscita: pagare una penalità (penalità + multe) e cercare di non ritardare il pagamento del "corpo" del prestito. Perché è necessario rimborsare la penalità prima? Il fatto è che la banca ripaga il debito secondo lo schema seguente: prima di tutto, multe e sanzioni vengono detratte dal pagamento, seconde commissioni, poi interessi e, ultimo ma non meno importante, l'ente creditizio stesso (per ulteriori informazioni qui). Se si estingue fondamentalmente solo il corpo e non più un rublo, si aggraverà ulteriormente la situazione.
Quindi, in questa fase è molto importante dimostrare la tua decenza alla banca:
- informare la banca di un eventuale problema in anticipo di persona, telefonicamente o inviando una dichiarazione scritta in cui la situazione è spiegata in dettaglio e vi è evidenza della sua esclusività,
- aggiungi ai pagamenti regolari sul prestito di parenti e amici - chiedi loro di effettuare un pagamento per te in un certo periodo. Non dimenticare di fornire loro denaro e le istruzioni di rimborso,
- andare a contatto con i rappresentanti del creditore. Non sottrarti, ma dillo così com'è. Il tuo compito non è solo quello di convincere l'ufficiale di prestito della tua intenzione di estinguere il debito, ma anche di farlo,
- se sei un cliente MFI, ma attiva il servizio di estensione del prestito. In realtà, è un pagamento differito legalizzato.
Problema di ritardo e le sue conseguenze: da 30 a 90 giorni (fino a 3 mesi)
Se il debitore ritarda il pagamento per un tale periodo, ciò indica una perdita di controllo sulla situazione: o la persona per qualche motivo ha cominciato a eludere l'adempimento dei suoi obblighi, o la situazione con il denaro si è veramente deteriorata così tanto che non c'era semplicemente nulla da pagare. Il mutuatario inizia a scivolare nella trappola del debito, dove si può rimanere a lungo, e sarà molto più difficile uscire da lì che nella fase attuale. Questo è il motivo per cui vale la pena fare il massimo sforzo nella ricerca di fondi, e non aspro e "rotolare sul pollice". Cosa fare quando non c'è niente da pagare un prestito, leggi questo articolo.
Per la banca, questo è un chiaro segnale che il debito entra nella fase problematica ed è necessario prendere provvedimenti attivi per restituirlo (o almeno per "salvare" parte dei fondi). Il lavoro con tale cliente è avviato dal reparto di recupero crediti bancario già specializzato sotto forma di "soft pressure". Le persone di Hammy possono essere coinvolte - per lo più sono ex rappresentanti delle strutture di potere, ma, di regola, il loro compito non è quello di spaventare il debitore, ma di entrare nella sua posizione, di suggerire vie d'uscita da questa difficile situazione.
Ci saranno più chiamate in questa fase, una persona sarà anche invitata all'ufficio bancario per una conversazione, il cui scopo sarà quello di scoprire i tempi del ritorno di tutto o parte del debito.
Al cliente possono essere offerte varie soluzioni al problema:
- rifinanziamento del debito prendendo un prestito da un'altra banca e pagando il debito esistente (rifinanziamento),
- ristrutturazione del debito
- l'abolizione delle pene soggette al pagamento del prestito, è possibile prevedere un rinvio. Come opzione, restituisci metà del corpo del prestito ora e dividi l'altra metà in parti uguali,
- estensione (prolungamento) del prestito con una diminuzione dei pagamenti mensili.
In una situazione del genere, si deve comprendere che il debitore non ha solo doveri, ma anche diritti. In linea di principio, qualsiasi debitore può adire il tribunale cessando le comunicazioni con la banca, e nessuno ha il diritto di insistere. Ma è meglio non "alzarsi", ma andare avanti e cercare un compromesso:
- non evitare la comunicazione con i rappresentanti del dipartimento di raccolta,
- rispondere alle domande in modo cortese e completo
- rispondere adeguatamente alla pressione psicologica, prestando attenzione all'inammissibilità di tale esposizione.
Le telefonate sono solo una routine per gli specialisti degli arretrati. Dopo aver ricevuto commenti calmi e comprensibili in risposta alle richieste di indennizzo, un impiegato della banca è probabile che allevi la pressione per un po '.
Dovremo fare i conti con il fatto che tormenteranno i parenti, i colleghi di lavoro (informeranno le autorità), chiameranno tutti i telefoni disponibili, li spaventeranno con vari problemi (lista nera, incapacità di andare all'estero, vendita di debiti ai collezionisti, problemi in futuro con il prestito, ecc. .d.).
Tutto questo non è poi così male, inoltre, il debitore è abbastanza seriamente protetto dallo stato, vedi, per esempio, una revisione della nuova legge sulle collezioni, si applica anche al lavoro del servizio di raccolta della banca.
Per mostrare il tuo desiderio di soddisfare la soluzione del problema, ti consigliamo di depositare l'importo a tua disposizione una volta al mese per rimborsare il debito.Allo stesso tempo mantenere i controlli (ricevute), possono essere utili in futuro.
È necessario comprendere che le banche si adopereranno per risolvere il problema del rimborso del debito nell'ordine in esame, riducendo così la burocrazia e la riduzione dei costi. È sempre meglio risolvere i problemi pacificamente.
Il mutuatario ingiusto, mostrando iniziativa e cercando di eliminare il negativo, sarà ascoltato. Non abbiate paura di notificare in modo indipendente la banca di difficoltà finanziarie. Una ricetta eccellente in una situazione difficile: scrivere una dichiarazione, evidenziare la situazione in dettaglio e indicare un'opzione accettabile per il rimborso del debito.
A proposito, così non amato da molte assicurazioni, potrebbe aiutare in tali situazioni. Se la circostanza che ti è accaduta è un evento assicurato, la compagnia assicurativa sarà obbligata a rimborsare il debito alla banca. Pertanto, vale la pena considerare se abbandonarlo?
Ritardo a lungo termine: da 3 mesi
Il ritardo nel pagamento, che è stato ritardato di 3 mesi, sei mesi o più, indica che è improbabile che il debitore rimborserà il debito a volontà. La banca ha solo due scelte: recuperare il debito attraverso i tribunali o trasferire il diritto a richiedere il debito a un'agenzia di recupero specializzata in debitori debitori. Ma finché ciò non accade, il mutuatario, come prima, sta lavorando attivamente.
Il mutuatario (compreso il fideiussore, se del caso) riceverà una lettera ufficiale dalla banca che chiede di estinguere il debito e gli avvertimenti sui problemi che potrebbero sorgere in caso di inadempimento degli obblighi previsti dal contratto. Le lettere possono essere diverse: con ciascuna di esse il "grado" di intimidazione non farà che aumentare. Spaventa solitamente corte e collezionisti. Non è difficile capire la struttura del credito, perché per un periodo così lungo la banca è già riuscita ad applicare tutte le possibili leve di influenza al trasgressore.
Il processo, di norma, è preceduto dalla fase finale dei negoziati. È in questa fase che è importante cercare di riprendere il controllo della situazione. Se possibile, usa il supporto di un avvocato ed entra in corrispondenza con la banca. Il dialogo deve essere scritto. Informazioni su come comporre una lettera possono essere trovate su siti specializzati su Internet. Si prega di notare che le risposte della banca devono avere autentiche firme, non facsimili, e le lettere devono essere "protette" con timbri bagnati (blu).
Piano approssimativo di una domanda a un istituto finanziario:
- Cap: Posizione, nome del destinatario (è importante contattare una persona specifica),
- Una descrizione dettagliata del problema che ha causato il ritardo,
- Copie di documenti che possono servire come prova dell'esclusività delle circostanze (certificati dal luogo di lavoro, ordini di superiori, estratti conto bancari, ricevute, fatture, ricette, ecc.),
- Una richiesta di risposta scritta e il tuo desiderio di ritirarla personalmente in banca,
- Offre un piano per i tuoi prossimi passi nel pagare il debito.
Richiedere una copia di ciascuna copia della corrispondenza con una nota di registrazione presso la banca indicante la data e il nome del dipendente che ha accettato la domanda. Salva tutta la corrispondenza.
Se la banca insiste sulla vendita di garanzie (se disponibili nel contratto) nell'ordine preliminare, non c'è bisogno di sbrigarsi. Per evitare problemi e possibili frodi, è meglio aspettare fino al processo. Sebbene in alcuni casi la vendita extragiudiziale delle garanzie abbia senso, a condizione che sia adeguatamente valutata e il suo valore di mercato sia confrontato con l'ammontare del debito.
Se la banca cedeva il diritto di chiedere un debito ai collezionisti in virtù di un accordo di cessione, per il debitore, infatti, non cambia nulla - l'importo del debito rimane lo stesso, in conformità con i termini dell'accordo, che ha concluso con il precedente creditore - la banca (per i dettagli del link sopra). A proposito, i collezionisti possono lavorare non solo con un accordo di cessione, ma anche con un accordo di agenzia.In questo caso, l'agenzia di riscossione funge da intermediario e non ha diritti di reclamo, ma aiuta solo la banca a rimuovere il debito. Puoi scoprire lo "stato" dei collezionisti richiedendo loro i documenti (lettera di notifica, copia del contratto) da loro, che devono fornire al debitore in conformità con la legislazione della Federazione Russa.
Cosa minaccia il debito lungo sul prestito?
Quindi, il tuo debito è stato "venduto" ai collezionisti in base ad un accordo di cessione o la banca ha deciso di portare il caso in tribunale. Nel primo caso, come detto sopra, non cambierà nulla per il delinquente, se non per pressarlo più forte. La generazione del debito è l'attività principale dei collezionisti e possono fare di tutto per ottenere benefici. Fortunatamente, il tema della raccolta arbitrarietà è ampiamente riportato dalla stampa e dalla televisione, e inoltre sono state approvate leggi piuttosto severe che limitano le attività delle agenzie di raccolta. Se hai a che fare con un trattamento da subalterno e una violazione degli standard etici e morali, invia un reclamo ai collezionisti.
Nel secondo caso, il debitore è in attesa di giudizio. La corte è più propensa a prendere la sua decisione in favore del creditore, e ora lo stato assumerà il debitore, rappresentato da ufficiali giudiziari che possono precludere beni mobili e immobili del debitore, elettrodomestici, beni di lusso, in generale, eventuali attività liquide, con alcune eccezioni. In alternativa, il debito sarà detratto dal salario del debitore.
In alcuni casi, il tribunale può incontrare il debitore concedendo il pagamento del solo ente di prestito senza una penalità maturata, in base all'articolo 333 del codice civile della Federazione russa. Ciò è possibile solo se esiste una chiara sproporzione tra la sanzione e le conseguenze di una violazione dell'obbligo, e ciò deve essere dimostrato.
In ogni caso, la corte registrerà l'importo esatto del debito, che dovrà essere pagato (non senza l'aiuto di ufficiali giudiziari).
Ci sono più soluzioni al problema. Uno di questi è avviare una procedura di bancarotta. Ma se si impara di più sulle sue sfumature e limitazioni, capirai che è meglio non essere coinvolto in bancarotta - questo è un "giocattolo" per debitori benestanti (e ce ne sono così ...).
E infine, è possibile utilizzare per i propri scopi lo statuto delle limitazioni sul prestito. Sono trascorsi 3 anni dall'ultimo contatto della banca e del cliente, e dopo di ciò è improbabile che la banca vinca un tribunale per riscuotere arretrati. Ma anche con lui, tutto non è così semplice, anche se sei pronto a cambiare il tuo nome completo e "sdraiarsi sul fondo", dopo essere andato in un villaggio sperduto, forse ci riuscirai.
Che cos'è un ritardo del prestito
Un prestito scaduto è un debito verso una banca in base a un contratto di prestito che non viene pagato in tempo. Dal momento del sorgere del debito, la banca ha il diritto di imporre sanzioni al debitore - multe e sanzioni, l'ammontare delle penali è prescritto nel contratto. Non sono troppo alti, ma la dimensione del debito può aumentare in modo significativo. Se un pagamento una tantum è ritardato, l'istituto finanziario può trattarlo lealmente. Ritardi sistematici nell'effettuare pagamenti porteranno il cliente al grado di malintenzionati malintenzionati e rovinerà la sua storia creditizia.
Regolamentazione legale
La riscossione dei debiti scaduti è regolata dal Codice Civile della Federazione Russa (paragrafo 1, capitolo 4). Un ritardo può essere minacciato dal fatto che la banca chiederà che il debito in contanti sia pagato in anticipo con gli interessi (articolo 2, articolo 811 del codice civile della Federazione russa) se i termini per il rimborso del prestito sono stati violati. La legislazione non specifica se si tratta di una violazione una tantum o sistematica dei tempi di pagamento.
Se il debito è grande, le istituzioni finanziarie daranno la prerogativa della riscossione dei debiti ai collezionisti le cui attività non sono pienamente enunciate nella legislazione. Le loro azioni si basano sul Codice amministrativo e penale della Federazione Russa, leggi 152-ФЗ del 27.06.2006 "Su dati personali", 218-ФЗ del 30.12.2004 "Su storie di credito", 127-ФЗ del 26.10.2002 "In bancarotta" , 149-ФЗ "Informazioni, tecnologie dell'informazione e protezione delle informazioni".
Penalità e penalità
Le penali per mancato pagamento del termine di pagamento del prestito sono le sanzioni che la banca richiederà dal mutuatario su base obbligatoria. Giustificazione regolamentare delle multe e delle pene (sanzioni) - Art. 330 p.1 del codice civile, e la loro azione è enunciata nell'art. 395 del codice civile. La penalità non può essere addebitata sull'importo non pagato. L'ammontare della sanzione dipende dal periodo di mancato pagamento. Per ogni giorno di ritardo, gli interessi sono addebitati dallo 0,05 al 2% del debito. Un'ammenda può essere inflitta contemporaneamente ad un'ammenda, che aumenta significativamente l'importo del pagamento del debito principale.
Una multa è una sanzione una tantum, che viene applicata per ogni ritardo. Ci sono 4 tipi di multa:
- una percentuale dell'importo del debito calcolato per ogni giorno di ritardo di pagamento,
- una multa fissa, per esempio - 300 rubli per ogni ritardo,
- salire di un certo passo (300, 500, 700 rubli per ogni ritardo di pagamento),
- le penali maturano come percentuale del debito in essere,
Debito ipotecario - sanzioni bancarie
Le istituzioni finanziarie sono molto difficili da rispondere ai pagamenti arretrati sul prestito e cercano di assegnare le sanzioni più alte possibili:
- Sberbank assegna per ogni giorno di mancato pagamento una penale pari allo 0,5% del debito,
- Promsvyazbank - tasso di interesse dello 0,06% al giorno dell'importo del debito in essere,
- Alfa Bank: per i crediti al consumo - una penalità fino al 2% al giorno, con obbligazioni garantite da immobili - 1%,
- UniCreditBank - 0,5% del debito totale,
- VTB 24 - 0,6% ogni giorno di mancato pagamento del prestito,
- HomeCredit: una penalità viene addebitata il 10 ° giorno di ritardo ed è pari all'1% al giorno.
Termini e sanzioni
I primi 10 giorni sono considerati un ritardo tecnico, che potrebbe sorgere anche se non causato dal cliente: ad esempio, un pagamento tramite un terminale, un'altra banca o un ufficio postale russo può durare fino a 10 giorni. Questo fatto si rifletterà nella CI, ma se accadesse una volta, non incontrerai grandi difficoltà nell'ottenere un nuovo prestito.
Dopo 10 giorni, iniziano ad apparire le prime multe, la cui entità aumenta nel tempo. In questo momento, puoi chiamare uno specialista del credito, compilare un'applicazione e ricordarti di pagare.
Il ritardo sul prestito è di quasi 2 mesi. Cosa può fare una banca?
- Aumentare la quantità della multa
- Continua a caricare una penalità
- Collega il tuo servizio di raccolta.
La cosa principale in questa situazione è non nascondersi dalle chiamate dei rappresentanti della banca, ma cercare di spiegare la ragione della situazione. Andando a contatto con la banca, è possibile, in primo luogo, fare affidamento sulla ristrutturazione, e in secondo luogo - per evitare ulteriori conseguenze.
Il ritardo del prestito ha raggiunto 3 mesi: cosa può fare la banca:
- L'accantonamento di multe e sanzioni continua
- Chiamate di sicurezza persistenti
- Richiesta di pagamento anticipato completa
- Minaccia di giudizio
Se durante 3 mesi la banca ed i suoi impiegati non hanno motivato il cliente disonesto con multe, sanzioni e avvertimenti, e il conto non è stato rifornito - la banca fa richiesta di rimborso anticipato completo, minacciando di portare il caso in tribunale.
90-150 giorni
Se il prestito è già stato ritardato di 4 mesi e non si è mai provveduto a reintegrare la fattura, la richiesta della banca viene inviata in tribunale, viene fissata la data dell'udienza, di solito il giorno in cui il ritardo del prestito raggiunge 5-6 mesi.
Cosa deve fare il cliente: comparire in udienza (di norma l'1% dei debitori si reca lì) e parlare della loro scarsa situazione finanziaria, circostanze di vita difficili, ecc., Sostenendo le parole con prove (ordine di licenziamento, certificato di morte di un parente stretto, certificato medico sulla malattia, l'atto di accendere l'oggetto residenziale nella proprietà, ecc.). Abbellisci leggermente gli eventi e il tribunale può cancellare una buona metà delle ammende accumulate.
A proposito di multe: da questo momento (il trasferimento del caso in tribunale), la banca cessa di addebitare penalità e sanzioni.
Qual è il prossimo?
In ogni caso, il tribunale non cancellerà il debito da te (l'eccezione è una contro-richiesta di fallimento di una persona fisica). Tuttavia, ora pagherai il debito in proporzione al reddito (per coloro che sono impiegati in modo informale, l'entità del sussidio di disoccupazione viene applicata al calcolo).
In alcuni casi, potresti essere fortunato: se il prestito è scaduto da 3 anni, e la banca non ha ancora intentato una causa, c'è una questione relativa allo statuto delle limitazioni.
Sulla base della sentenza di esecuzione, gli ufficiali giudiziari iniziano ad assediare il cliente allo scopo di rimborsare il debito a spese della proprietà personale. Avendo preso tutto ciò che è lecito, gli ufficiali giudiziari riferiscono e la banca vende il debito ai collezionisti. Da questo momento inizia una nuova "fiaba": minacce, chiamate continue, "lavoro di parenti", incontri personali non programmati e altri resti dei metodi degli anni '90.
Aiuto con un prestito con un grande ritardo
Non molti affrontano la pressione e si arrendono alla persistenza dei collezionisti, che di solito lavorano al di fuori della giurisdizione della legge. In questo caso, la cosa migliore è arruolare l'appoggio di un buon avvocato o, come ora vengono chiamati, anti-collezionista.
Uno specialista competente può provare il fatto di esercitare pressioni e recuperare il danno materiale dall'aggressore, che è sufficiente a coprire il debito.
3) Gruppi centurione
"Centurion-groups" è un gruppo di studi legali che fornisce assistenza legale in caso di problemi con banche, collezionisti e ufficiali giudiziari non solo per i privati, ma anche per le persone giuridiche.
I servizi dell'azienda sono completamente ufficiali e legali. I clienti possono consultare gli specialisti gratuitamente. Una caratteristica piacevole è la mancanza di pagamento anticipato per i servizi dell'azienda, che indica un risultato garantito dei problemi che il Centurion-Group si impegna a risolvere.
Gli avvocati della compagnia sono pronti ad aiutare i loro clienti con procedure di fallimento dal momento del lancio fino al completamento con successo. L'azienda offre ai suoi clienti diverse soluzioni, un approccio individuale, una profonda immersione nella situazione.
Suggerimento 3. Chiedere aiuto nelle società antikollektorskie
Le aziende anti collettore stanno diventando sempre più popolari.
Società anti-collezionista - Questo è un team di professionisti che legalmente aiutano i mutuatari con prestiti scaduti, per trovare la via migliore per uscire da questa situazione.
Suggerimento: se sei già nella fase iniziale non in grado di trovare una via d'uscita, non esacerbare il problema, contatta gli esperti. Un tale specialista per te può diventare antikollektor. Le aziende anti-collezionista aiutano davvero.
Come prova, propongo un caso reale che è successo a mia conoscenza.
Il mio amico, chiamiamolo Alexander Ivanov, nel 2008 ha preso un prestito in una delle principali banche federali per un importo di 60 mila rubli. per necessità urgenti per un periodo di 5 anni.
Per 3 anni, Alexander ha regolarmente pagato tutti i pagamenti del prestito. Non ci sono stati problemi durante questo periodo con la banca.
Nel 2011 Sasha ha deciso di rimborsare completamente il prestito in anticipo e ha chiesto alla banca di chiarire l'importo per il rimborso completo. Qual è stata la sua sorpresa quando la banca ha annunciato l'importo di 84 576,15 rubli, vale a dire, dopo tre anni di pagamenti utili, l'importo del debito residuo ammontava a quasi il 141% dell'importo del prestito originale.
Alexander fece una richiesta ufficiale alla banca. Dopo quasi un mese, la risposta è stata ricevuta.
Secondo la risposta, sulla base del contratto di prestito, il mutuatario è tenuto a pagare l'importo principale, gli interessi dovuti per l'utilizzo del prestito a tasso fisso e una commissione per il servizio del prestito e del prestito, che ammonta a 1.51440 rubli per l'intero periodo (5 anni).
L'importo è stato diviso in pagamenti mensili di 2524 rubli. E poiché Ivanov ha deciso di rimborsare il prestito prima del previsto, per il periodo restante questa commissione ammontava a 60.576 rubli. Quindi, il debito totale alla scadenza e divenne pari alla stessa somma suonata dalla banca 84576,15 rubli.
La corrispondenza di Alexander con la banca è durata più di un mese, mentre naturalmente non ha rimborsato il prestito prima del previsto, ma ha continuato a effettuare i pagamenti, come prima, rigorosamente in quelle date e negli importi previsti dal programma.
La banca, riferendosi al fatto che il contratto e il programma sono stati volontariamente firmati da Ivanov, ha rifiutato di risolvere il problema della cancellazione della commissione.
Alexander non aveva altra scelta che usare i servizi di una delle agenzie anti-raccolta di Kazan. In meno di 15 giorni, il problema con l'aiuto di questa agenzia è stato risolto in tribunale a favore di Alexander Ivanov.
Inoltre, l'ammontare del danno non patrimoniale presentato alla banca (sebbene ridotto della metà dal tribunale) e il ricalcolo della commissione (riconosciuto illegale dalla corte) hanno permesso a Sasha di rimborsare integralmente il saldo del debito.
Alexander non ha pagato un centesimo per i servizi dell'agenzia, in quanto tale importo è stato legalmente riscosso dall'agenzia dal partito colpevole, cioè dalla banca.
Ancora più informazioni sull'argomento che puoi ottenere guardando il video.
6. Conclusione
Ricapitoliamo! Un ritardo del prestito è un problema che richiede una soluzione urgente. La cosa più importante è non lasciare che la sua decisione faccia il suo corso. Un modo per risolvere il problema potrebbe essere la ristrutturazione. Le agenzie anti-ritiro forniranno anche assistenza reale.
Ricorda: se c'è un ingresso, allora ci deve essere un'uscita da qualche parte! Non disperare, usa il nostro consiglio e la situazione sarà risolta.
Lascia che tutti i tuoi problemi rimangano nel passato! Fai domande, commenta e lascia un feedback! Il feedback è importante per te!
""
