"Piano finanziario personale": parole così "impressionanti" e serie. Immaginate immediatamente banchieri di successo, ma leggermente stanchi, con un aspetto "tenace", trattativa d'affari, sedie in pelle pesante. E poi - una vacanza alle Maldive, uno yacht personale ... e già, a quanto pare, senti la frase casuale: "Oh, sono così stanco di questo sole!"
Pensi che tutto questo sia molto lontano da te e completamente irraggiungibile? Ma è così? Molto probabilmente - ti stai sbagliando. Lo vuoi davvero. E verrai in aiuto di una specie di "bacchetta magica" - un piano. Che cos'è e come creare un piano finanziario personale?
Non ci sono segreti A rigor di termini, questo è un piano d'azione che devi intraprendere per raggiungere determinati obiettivi.
Come funziona?
Molte persone vivono "dallo stipendio allo stipendio". Molto spesso, questa attitudine al denaro si basa su un sentimento di insicurezza riguardo a domani. E la verità è che non sai mai cosa succederà domani. E se oggi c'è l'opportunità di comprare qualcosa di carino, andare in un ristorante o andare in un resort costoso, dovresti negarti questo? Dopo tutto, allo stesso modo non sarà possibile risparmiare per un appartamento / villa / yacht, quindi perché limitarsi alle piccole cose?
Tuttavia, prima o poi arriva un momento in cui una persona inizia a pensare a cosa gli accadrà tra cinque, dieci, quindici anni. Ti sei fatto questa domanda? E come ti è piaciuta la risposta? Altrimenti, è tempo di pensare a un piano finanziario personale.
Per quanto tempo dovrebbe essere elaborato un piano finanziario? Può essere compilato per qualsiasi periodo - sei mesi, anno, 5 anni - tutto dipende da cosa si sta cercando. È necessario concentrarsi sull'obiettivo più distante. Ad esempio, se il tuo compito è iniziare a "vivere per interessi" all'età di 50 anni e ora hai 35 anni, allora devi fare un piano per 15 anni.
Cosa dà questo?
Prima di tutto, la fiducia nel futuro. Non lasci semplicemente che il tuo futuro faccia il suo corso, ma partecipi attivamente alla sua creazione. Abbastanza velocemente inizierai a capire che quegli obiettivi che prima sembravano irraggiungibili sono abbastanza reali. Sarai in grado di snellire la tua vita e iniziare a provare un senso di orgoglio. Entrerai nell'autostima e smetterai di temere il futuro.
Sembra buono? Ma come fare il tuo piano finanziario personale? Inizia semplice.
Stabilisci obiettivi
Naturalmente, per iniziare a pianificare in modo rigoroso - e quindi, per limitare le nostre vite in qualche modo - abbiamo bisogno di un incentivo. Quale potrebbe essere un tale incentivo? Certo, avere un obiettivo.
Ogni persona è individuale Ognuno ha sogni e aspirazioni diversi. E anche il livello di reddito di ognuno è diverso. Pertanto, gli obiettivi saranno diversi. Immagina cosa vorresti ottenere, diciamo, tra 15 anni Forse compri un appartamento grande? O mandare un bambino a studiare in Inghilterra? O fare un giro del mondo? Non aver paura di sognare. Tuttavia, i tuoi desideri dovrebbero essere, dopo tutto, un po '"attaccati" alla realtà.
Imposta date specifiche per il raggiungimento degli obiettivi. Ad esempio, in un anno si desidera acquistare un'auto, in cinque - un appartamento, e dopo il 15 - iniziare a vivere esclusivamente di interessi sul capitale, vale a dire. inizia a ricevere entrate passive.
priorità
Esamina attentamente l'elenco degli obiettivi e dei "sogni" che hai fatto. L'hai fatto su carta, giusto? Determina ciò che è più importante di questo e ciò che è secondario. Rendilo abbastanza semplice.
Supponi di avere due compiti principali. Il primo è quello di acquistare un appartamento. Il secondo è di avere un reddito passivo di $ 3000 entro i 40 anni. Quale di questi è più importante? Supponiamo che tu abbia già un qualche tipo di alloggio, anche se non è affatto quello che desideri.E mentre sei in preda al panico, hai paura della vecchiaia impoverita. Quindi l'obiettivo principale è ottenere un reddito passivo.
Ma se hai tre figli e non hai il tuo "angolo", sei stanco di vivere con i tuoi genitori o di vagare per appartamenti in affitto, quindi, molto probabilmente, l'acquisto di un appartamento diventerà il compito principale.
La suddivisione in compiti maggiori e minori ti aiuterà a capire cosa, in caso di "fallimenti" del tuo piano, puoi donare o quali elementi dovrebbero essere adeguati.
Calcola entrate e spese
Se non hai mai fatto le pulizie prima, dovrai iniziare subito. Prima di fare un piano finanziario, devi scoprire dove perdono i tuoi soldi. Molto spesso, le idee della gente sulla spesa sono lontane dalla realtà.
Hai mai provato a calcolare quanti soldi vengono spesi al mese, ad esempio, sull'acquisto di chewing gum? O dolci in un caffè vicino? Provalo. Il risultato potrebbe sorprendervi. Pertanto, per i prossimi 2-3 mesi - ci vorrà molto per ottenere il quadro completo - "i diamanti non sono nemmeno diamanti, ma una penna, un quaderno spesso e una calcolatrice sono i" migliori amici delle ragazze ". Assicurati di raccogliere tutti gli assegni e annotare anche le spese più "centesimo".
Spezza tutte le informazioni in gruppi e inseriscile in una tabella. Ad esempio, "pagamenti di utilità - l'importo", "cibo - l'importo", "intrattenimento - l'importo", ecc. Se, tuttavia, mantenere tale contabilità per te è una cosa normale, puoi passare immediatamente all'elemento successivo nella preparazione del tuo piano finanziario personale.
Attività e passività - che cos'è?
Non aver paura della terminologia specifica. È molto semplice Attività: questo è tutto ciò che ti porta reddito. Le attività sono depositi bancari, titoli, quote di fondi comuni di investimento. Passività - che porta a costi. Ad esempio, credito bancario, debito, ecc.
È interessante notare che la stessa cosa in diverse situazioni può essere sia una responsabilità che una risorsa. Come? Sì, molto semplice! Ad esempio, un'auto è una responsabilità. Devi comprare benzina, spendere soldi per la manutenzione, acquistare nuove parti, ecc. Ma! Se inizi a lavorare su un'auto, diventerà una risorsa.
Lo stesso vale per l'appartamento: mentre ci vivi, devi pagare l'affitto, fare riparazioni, acquistare nuovi mobili, cioè spendere soldi. E se lo affittate e ottenete un reddito, diventa una risorsa.
Valuta se hai delle passività che possono essere convertite in attività. Per esempio, terra, che nessuno potrà mai affrontare. O una vecchia casa in un villaggio sordo, ereditata. Forse alcuni di questi possono essere venduti - anche se a buon mercato - e investono questi soldi a condizioni favorevoli.
Creiamo protezione
Sfortunatamente, la vita è imprevedibile. Licenziamento, un'altra ondata di crisi finanziaria, un incidente - tutto questo può distruggere qualsiasi piano finanziario. Pertanto, prima di iniziare a investire - investire - denaro "extra", devi "assicurarti". Questo per ridurre i rischi.
I rischi finanziari sono i peggiori nemici anche del piano più elaborato. Naturalmente, è ancora impossibile assicurare il 100% di tutte le disgrazie e problemi, ma è abbastanza possibile ridurre il rischio al minimo.
Quali sono i rischi e come ridurli?
Il primo gruppo è costituito da spese non pianificate e disoccupazione. Le spese non pianificate non sono necessariamente una grande quantità. Riparazione di una lavatrice, una visita dal dentista, un acquisto urgente di una nuova TV, anzichè irrimediabilmente rotto vecchio ... ma non si sa mai. E ciascuna di queste spese bucerà un piccolo buco nel design del tuo piano finanziario.
E cosa possiamo dire dell'improvvisa perdita di lavoro?
Come assicurarti da questo? I consulenti finanziari raccomandano di creare un "fondo di riserva". Cos'è? Questo è un certo importo, sufficiente a garantire che, senza entrate finanziarie esterne, si possa facilmente "resistere" per 3-6 mesi.
Il fondo di riserva è meglio conservato in un conto bancario con possibilità di rifornimento e ritiro parziale. In genere, il tasso di interesse su tale conto è del 5-8% annuo.
Il secondo gruppo è costituito da malattie e incidenti. Anche il ciclismo normale può trasformarsi in un lungo "riposo" in ospedale. Ti sei mai chiesto in che posizione si troveranno i tuoi figli se ti succedesse qualcosa di improvviso?
Per proteggersi da tali situazioni, è possibile utilizzare il programma di assicurazione medica volontaria e assicurazione sulla vita. Il costo dell'assicurazione non è così grande - circa l'uno per cento della somma assicurata per anno.
Inoltre, non dimenticare di acquistare l'assicurazione per viaggi all'estero. Quindi, se necessario, è possibile ottenere assistenza medica gratuita lì.
Il terzo gruppo è rischi immobiliari. Incendio nel paese, alluvione nell'appartamento, furto d'auto - tali situazioni, sfortunatamente, non sono rare. Ci vuole un grande sforzo, tempo e, ovviamente, denaro per "combattere" con loro. Approfitta dei programmi di assicurazione della proprietà. Ciò è particolarmente vero se si affitta un appartamento o si visita raramente la tua dacia.
Il quarto gruppo è "danno a terzi". Questa situazione è molto familiare alla maggior parte degli automobilisti. Oltre all'assicurazione obbligatoria OSAGO, puoi anche usufruire del DSCPI volontario. Questo ti "salverà" se l'importo dei pagamenti per l'assicurazione obbligatoria non ha la precedenza sull'ammontare del danno.
Proteggere il futuro. Per risolvere questo problema, è possibile utilizzare conti bancari reintegrati o programmi assicurativi di fondi pensione non statali. I contratti assicurativi sono di solito per almeno 10 anni. Pertanto, si consiglia di effettuare investimenti in valute convertibili - dollari, euro o franchi svizzeri.
Fai il conteggio
In questa fase, per capire come creare un piano finanziario personale, è necessario "addebitare il credito". Calcola il tuo reddito mensile e aggiungi ad esso il profitto delle attività. Sottrarre i costi dall'importo risultante.
L'importo risultante è il potenziale di investimento. Investendo correttamente questi soldi, puoi ottenere un reddito costante. Sembra allettante! Ma come e dove investire questo stesso denaro per non "bruciare" e non perdere l'ultimo?
Prima di tutto, è necessario decidere se determinare personalmente la propria strategia di investimento o contattare il proprio consulente finanziario per chiedere aiuto. Sfortunatamente, in entrambi i casi, c'è qualche rischio.
Tipi di investitori
Indipendentemente dall'opzione scelta, sarebbe bello determinare in anticipo che tipo di investitore sei. Quali sono i tipi di investitori? Convenzionalmente, possono essere divisi in tre gruppi principali.
- Gruppo 1 - Investitore conservatore
Queste persone valutano attentamente ogni loro mossa e accettano di investire solo se sono assolutamente sicuri di un esito positivo. Per un investitore conservatore, la cosa più importante è salvare i tuoi investimenti. Non rischia mai e prende tutte le misure per assicurarsi il suo capitale.
Naturalmente, allo stesso tempo, il reddito di un investitore conservatore è piccolo - questo tipo di investimento di solito dà il 3-5% annuo. Ma sono stabili! Di norma, il "conservatore" non perde mai e lentamente ma sicuramente raggiunge i suoi obiettivi.
Se si appartiene a questo tipo di investitore, allora si consiglia di mantenere almeno il 60% del proprio potenziale di investimento su depositi bancari o investire in programmi assicurativi finanziati.
- Gruppo due: moderato investitore
Naturalmente, è anche importante per un investitore moderato mantenere i propri risparmi, ma non vuole accontentarsi di un reddito minimo. Pertanto, a volte egli rischia. Ma allo stesso tempo, cercando sempre di mantenere un equilibrio tra investimenti a basso rischio e rischiosi. In caso di perdita, pagherà i suoi debiti a causa del reddito derivante da investimenti "win-win". Gli investimenti moderati comportano, di norma, il 10-12% all'anno.
I consulenti finanziari di solito raccomandano che gli investitori moderati debbano dividere il "portafoglio di investimenti" in due parti uguali. La metà dovrebbe essere investita in obbligazioni e azioni, e la seconda parte - depositare o depositare in programmi assicurativi. Sono inoltre adatti i fondi comuni misti.
- Il terzo gruppo è un investitore aggressivo.
L'obiettivo principale di un investitore aggressivo è "fare una fortuna". Pertanto, si concentra su titoli ad alto rischio. Naturalmente, in caso di successo, tali titoli comportano il maggior reddito. Persone di questo tipo possono diventare ricchi in bancarotta in un'unica transazione. In media, con uno "scenario" di successo, un investitore aggressivo riceve il 12-20% annuo.
Di norma, gli investitori aggressivi sono professionisti che rappresentano chiaramente ciò con cui hanno a che fare.
Se pensi di essere questo tipo di investitore, sentiti libero di investire la maggior parte dei tuoi risparmi in hedge fund, azioni e fondi comuni di investimento. Tuttavia, anche la dimenticanza degli investimenti conservativi non vale la pena.
Come determinare che tipo di investitori sei? Bene, prima di tutto, dipende dal sesso e dall'età. Di norma, le donne sono più caute degli uomini. E i giovani investitori sono più impavidi delle persone di mezza età. Sebbene, naturalmente, ci siano eccezioni a qualsiasi regola.
Inoltre, per capire meglio te stesso, puoi usare speciali test psicologici.
Disegna un tavolo
Bene, ci sei quasi. Resta la cosa più importante - sistematizzare tutte le informazioni e iniziare già ad attuare il tuo piano finanziario personale. Perché tutto sia visivo, è meglio fare un tavolo. Ci sono due modi.
Metodo uno È per coloro che hanno la frase "fare un tavolo" provoca un attacco di sbadigli sfrenati. Se tutti questi calcoli / calcoli sono troppo dolorosi per te, se ritieni di essere "bloccati" in essi, rendi più semplice - contatta il tuo consulente finanziario per chiedere aiuto. A proposito, la maggior parte degli investitori principianti fa proprio questo.
È vero, c'è un inconveniente: le tue spese saranno reintegrate con un altro oggetto.
Il secondo modo Lui - per testarda. Per coloro che vogliono capire a fondo come fare un piano finanziario personale. Siediti al computer, metti accanto una calcolatrice e dì alla tua "casa" che non ti disturberanno per 2-3 ore. Apri Excel e disegna una tabella:
- Conta il primo. "Anno". In questa colonna sono inseriti, in ordine crescente, tutti gli anni dalla corrente all'anno del "compimento dei sogni".
- Conte due. "Capitale all'inizio dell'anno." Confronta entrate e spese per l'anno precedente. Aggiungi a questo importo tutti i risparmi che hai al momento. Li hai già messi sul deposito bancario, giusto? Quindi, ottieni il 5-8% annuo.
- Conta il terzo. "La quantità di investimento." Questo è il denaro che investi alla fine dell'anno. Per determinarlo, devi prima scoprire quanti soldi avrai su un deposito bancario reintegrato. Dopo aver calcolato questo importo, è necessario portare via il "fondo di riserva" da esso. Non hai dimenticato? Questo è denaro, che dovrebbe essere sufficiente per 3-6 mesi di esistenza confortevole.
- Conte quattro. "Obiettivi finanziari". Riempi tutti i tuoi sogni con la stringa dell'anno in cui ti aspetti di realizzarli.
- Conte Fifth. "Operazioni di investimento". In questa colonna ci saranno tre colonne contemporaneamente: "conservatore", "moderato" e "aggressivo". Hai già deciso che tipo di investitore sei?
- Qui e "scatter" l'importo dalla terza colonna - "l'ammontare dell'investimento" - in colonne, in accordo con le loro idee.
- Conta sesto. "Fondi rimasti dopo l'investimento". Questa è la tua riserva assicurativa. Pertanto, il numero in questo grafico non dovrebbe mai cambiare.
- Count Seven. "Lo stato dell'investimento". Deve anche essere diviso in 3 colonne: "conservatore", "moderato" e "aggressivo". Il numero in esso mostrerà quanto i tuoi investimenti sono cresciuti.
- Conta ottavo. "Saldo alla fine dell'anno."Per riempire questa colonna è necessario aggiungere i numeri scritti nella sesta e nella settima colonna. Da questo importo, togliere i soldi spesi per l'attuazione degli obiettivi finanziari.
- Tutto! Il tavolo è pieno.
Quindi il numero ottenuto nell'ottava colonna dovrà essere copiato nella seconda colonna dell'anno successivo.
Riassumendo
Dai un'occhiata da vicino al "lavoro manuale". Se tutti i numeri nella tabella hanno un valore positivo, tutto è in ordine. Significa che hai stimato correttamente le tue capacità e i tuoi obiettivi sono abbastanza realizzabili. Ora la cosa principale è non ritirarsi e seguire rigorosamente il piano.
Qualcosa non converge? Non preoccuparti! Dopo tutto, il piano finanziario non è qualcosa di incrollabile - è possibile, e talvolta necessario, apportare modifiche.
Come può essere fatto? Ci sono diverse possibilità. Ad esempio, puoi aumentare il tempo per raggiungere un obiettivo particolare. Oppure pianifica un acquisto non in un appartamento di cinque stanze, ma in un appartamento di tre stanze. Puoi pesare attentamente tutti i tuoi "sogni" di nuovo. Forse alcuni di loro non sono così importanti per la felicità?
Dopotutto, infatti, l'obiettivo più importante è acquisire sicurezza e diventare una persona di successo e ricca. E sulla strada per questo obiettivo hai già fatto un grande passo.
Passi fondamentali per un domani migliore
Se capisci perché hai bisogno di un piano finanziario personale (LFP)e sei pronto per imparare come farlo per migliorare il tuo futuro, allora dovresti capire le fondamenta - le fondamenta, i passi fondamentali che devono essere fatti per questo.
Ecco i 5 passaggi:
- Budgeting (identificazione delle vostre attività e passività).
- Analisi delle tue condizioni finanziarie.
- Elaborazione di un piano e sua implementazione sul cambiamento primario in condizioni finanziarie.
- Prendi l'abitudine di pagarti prima e far funzionare questo denaro.
- Risolvere i tuoi obiettivi materiali e finanziari.
Sembrerebbe che non ci siano molti passaggi per elaborare un piano finanziario personale, ma, come dimostra la pratica dei nostri studenti, è abbastanza difficile al 3 ° e 4 ° passaggio, dopo il quale non tutti raggiungono il traguardo. Tutti gli affari nell'abitudine e nel desiderio vivere domani è meglio di oggi.
Passaggio 1. Budgeting
Il primo passo nella stesura del LFP è creare il tuo budget. È necessario capire dove sei ora, quindi aprire la strada a dove vuoi andare. Cioè, il budget familiare (personale) è un punto di partenza, un indicatore importante.
Tutto è abbastanza semplice qui: se prima non hai tenuto traccia delle spese e dei redditi, non hai calcolato il saldo tra le tue attività e le tue passività, allora è il momento di farlo.
A cosa serve il piano finanziario?
Cos'è un piano finanziario personale (LFP)? Questo è un tipo di mappa, una sorta di guida che aiuta a muoversi verso gli obiettivi previsti lungo la strada giusta, con il minimo ostacolo e difficoltà, tenendo conto di tutte le sfumature. Se si confronta con altre aree della vita, è possibile tracciare un'analogia. Ad esempio, un viaggio ad Altai con il proprio potere in auto. Per raggiungere il luogo in sicurezza, è necessario conoscere: una mappa stradale, la distanza e, di conseguenza, quanti soldi avete bisogno di carburante, tempo di viaggio, costi associati (cibo, pernottamenti e altre cose), cose che dovete viaggiare. Con tale conoscenza, puoi facilmente raggiungere il punto di destinazione, con il massimo comfort. L'assenza in termini di uno di questi punti può causare seri ostacoli, tra cui l'impossibilità di raggiungere il luogo (il denaro sulla strada è banale).
La stesura di un piano non richiederà più di un'ora, beh, forse 2-3 ore, se è abbastanza seria. Ma il tempo trascorso ti consentirà di articolare chiaramente il tuo obiettivo e, soprattutto, di capire come ottenerlo.
Le persone con un piano finanziario chiaramente definito raggiungono i loro obiettivi molte volte più velocemente di quelli che non le hanno.
Fase 1. Stabilire gli obiettivi
La stesura di un piano finanziario dovrebbe sempre iniziare con la definizione degli obiettivi. Questo è ciò che vuoi ottenere. Gli obiettivi possono essere a lungo termine e a breve termine.Non importante, importante e molto importante o globale. Inoltre, gli obiettivi dovrebbero essere specifici e meglio espressi in termini monetari. Per esempio, voglio una macchina nuova, un appartamento, per risparmiare per una vacanza - da una parte, questi sono obiettivi, ma dall'altra non portano assolutamente nessuna informazione. Sarebbe meglio metterlo in questo modo: voglio:
- La nuova auto BMW per $ 30.000 dollari
- Appartamento di 3 locali nel centro della città per 5 milioni di rubli,
- risparmiare per le vacanze 100.000 rubli.
Quindi abbiamo obiettivi specifici. E ora diventa più chiaro quanti soldi sono necessari per raggiungerli.
Fase 2. Date di conseguimento
Set di obiettivi. Ora è necessario determinare il tempo durante il quale si prevede di raggiungerli. Quando non ci sono scadenze esatte, l'obiettivo diventa qualcosa di spettrale e distante. Specificamente, negli esempi sopra, puoi fare questo:
- comprare una BMW in 3 anni,
- appartamento dopo 10 anni,
- vacanza - risparmiare fino a maggio del prossimo anno.
Termini e obiettivi che devi impostare reali, in base alle tue capacità finanziarie. Il sogno di avere una casa da un milione di dollari e diversi milioni di dollari nel conto è certamente buono. Ma se ottieni uno stipendio medio nel paese, allora il tuo piano era destinato a fallire sin dall'inizio. Così come l'obiettivo di risparmiare per un appartamento del valore di 100 mila dollari per 2 anni con uno stipendio di 1 mila dollari. Sii realistico.
Fase 3. Attività e passività
Questo è il punto più importante. Ed è sulla sua preparazione che prenderà la parte del leone del tempo. Ed è da lui che il successo nel raggiungimento degli obiettivi dipende dal 90%.
Devi determinare da solo quanti soldi puoi risparmiare ogni mese. Innanzitutto è necessario determinare la dimensione delle attività e delle passività nel budget. Questo è quanto ottieni e spendi. La differenza sarà l'importo che può essere assegnato.
Attività: questo è ciò che ti porta denaro o reddito.
Responsabilità: prendi i soldi, cioè le tue spese.
Facciamo una tabella delle attività e delle passività.
Non necessariamente completamente a un centesimo per conoscere tutte le voci di spesa. Puoi inizialmente generare dati approssimativamente "a occhio". Qui la cosa più importante è vedere l'immagine complessiva delle tue entrate e uscite e in quale proporzione questa o quella voce di spesa dall'intero importo.
La tabella mostra che il saldo netto ogni mese è di 9.000 rubli. Sulla base di questo, è necessario regolare i propri obiettivi e le scadenze per il loro raggiungimento.
Era logico, naturalmente, iniziare da questa fase e quindi procedere alla formazione delle scadenze. Ma ti consiglio di farlo in tale sequenza. Perché? Se hai determinato subito quanti soldi hai lasciato e il tempo per raggiungere il piano sulla base di questi piani, allora avresti finito su questo. La discrepanza tra le date desiderate e quelle effettive ti dà un incentivo a cercare modi per risolverlo.
Fase 4. Investiamo denaro
Dopo aver determinato gli obiettivi, le scadenze e l'importo che puoi mettere da parte ogni mese in base al tuo LFP, devi stare attento che il denaro non pesa a peso morto e porta reddito aggiuntivo. A seconda degli obiettivi e della scadenza, puoi utilizzare diversi strumenti finanziari a scopo di lucro. Qui si applica la seguente regola: più tempo è necessario per raggiungere i tuoi obiettivi, più strumenti rischiosi e redditizi devi investire denaro.
- Soldi da lasciare dopo 1 anno. All'ora stabilita, è necessario disporre di un determinato importo, che è sufficiente per un buono e costi associati. E qui la cosa più importante per te è la stabilità e la sicurezza. Pertanto, l'opzione migliore sono i depositi bancari con la loro affidabilità quasi al 100%. Se stai pianificando un viaggio all'estero, allora è consigliabile aprire un deposito in valuta. Così ti proteggi dai bruschi salti improvvisi del dollaro (euro), quando il denaro accumulato nei rubli può drasticamente deprezzarsi.
- Risparmi per addestrare un bambino. Il denaro sarà necessario in circa 8 anni. Il termine è piuttosto ampio, quindi i depositi bancari, con il loro basso tasso di interesse, non sono l'opzione migliore.Gli investimenti in obbligazioni e azioni, il cui reddito potenziale è 1,5-2 volte più elevato, sono più adatti a te. 1-2 anni prima della data programmata, trasferire gradualmente il denaro in strumenti più conservativi, al fine di eliminare situazioni spiacevoli sotto forma di prelievi azionari. Anche in questo caso guardiamo ai depositi bancari e ai titoli di stato con il massimo grado di affidabilità (OFZ).
Errori e raccomandazioni
Quando si fanno piani finanziari personali, molti commettono gli stessi errori e non tengono conto di molti fattori. Questo insieme rende difficile il raggiungimento degli obiettivi prefissati e, in alcuni casi, li rende impossibili. È meglio conoscere immediatamente tutte le insidie sulla riva e andare con il flusso, e non contro di esso. Inoltre, il nostro consiglio può velocizzare significativamente il tuo processo, in alcuni casi anche a volte.
Troppi soldi
Questo si riferisce all'importo depositato su base mensile. Certo, più puoi salvarlo meglio è. Ma non c'è bisogno di stringere la cintura al limite e vivere su 5 copechi a settimana. L'obiettivo è certamente buono, ma devi vivere ora. Inoltre, vivendo costantemente in condizioni spartane, rischi un giorno di sputare su tutto, su tutti i tuoi obiettivi e progetti. Pertanto, tieniti un po 'di riserva finanziaria per respirare più liberamente.
Mancanza di disciplina
Stabilire obiettivi e preparare un piano è solo metà della battaglia. Si può anche dire che questo è il più semplice e facile. Quello che ti aspetta è il vero test per te. Puoi fare un piano in appena un'ora e devi seguirlo per diversi mesi (anni, decenni). È dalle tue azioni future che dipenderà il tuo successo.
Troppo a lungo termine
È molto difficile mantenere la motivazione e rispettare il piano di mese in mese per diversi anni. Pertanto, inoltre, suddividerlo in più fasi. Raggiungere tutti sarà molto più facile. E la motivazione sarà al livello. Se risparmi per un appartamento (casa di campagna) per 10 anni, la prima fase accumulerà il 10% del costo durante l'anno. Puoi prendere in considerazione il filmato del futuro alloggio - risparmiare per la cucina, sala, bagno, servizi igienici. Quindi, ad esempio, il denaro accumulato sarebbe sufficiente per acquistare 1 stanza, poi un'altra. Pensa a qualcosa per te.
Perché allora quasi tutti si dimenticano del deprezzamento del denaro. Questo è particolarmente vero per lunghi periodi. D'accordo che 10 000 rubli ora e 10-15 anni fa sono due grandi differenze. In precedenza, potevano comprare molto di più. La stessa cosa dei tuoi piani. Se si prevede di accumulare un certo importo, potrebbe risultare che non verrà perso dalla data iniziale a causa del fatto che durante questo periodo i prezzi per tutto sono aumentati. Ma qui verrai in soccorso ....
Interesse composto
Funzionano insieme all'inflazione. Di solito, maggiore è l'inflazione in un paese, maggiore è il ritorno sull'investimento. Ma qui è necessario prendere in considerazione la differenza tra reddito e inflazione corrente. È questa differenza che mostrerà il tuo reddito reale.
Avendo investito denaro al 15% annuo con inflazione annuale nel paese al 10%, il tuo reddito reale sarà del 5% annuo.
Per calcolare più o meno realisticamente le plusvalenze dei tuoi investimenti, utilizza il calcolatore degli investimenti. Nella colonna "redditività" si ottiene esattamente il rendimento reale dell'investimento, adeguato alle dimensioni dell'inflazione.
Come scoprire questo rendimento? La cifra esatta è molto problematica. Ma c'è un certo intervallo medio:
- Depositi bancari: rendimento reale dello 0 - 3% annuo
- Obbligazioni - 2-5% annuo
- Azioni - 3-8% annuo.
Pagati
Dopo aver ricevuto il reddito (salario, bonus), abbiamo immediatamente messo da parte una parte precedentemente nota per i tuoi scopi. Con questo, si rimprovererà un costante mal di testa dove ottenere denaro alla fine del mese, quando tutto è quasi esaurito, ma nulla è stato rinviato. Inoltre, non sarete tentati di spendere questi soldi per altri "tali bisogni necessari".
Esatta adesione al piano
Da un lato, questo è buono, ma non è nemmeno necessario eseguire ciecamente tutto ciò che era stato precedentemente pianificato su una macchina completa. Puoi apportare piccole modifiche in base alle tue attuali capacità. Hanno aumentato il tuo stipendio, hanno dato un buon premio, hanno trovato un lavoro secondario - stiamo adeguando il piano. Tale revisione periodica è in grado di darti un'accelerazione significativa al movimento verso l'obiettivo. Ci sono molte opzioni: tutto quello che hai ricevuto al di sopra della media è posticipare: o tutto completamente, o metà, e spendere l'altra metà su te stesso, o posticipare una certa percentuale di ciò che viene dall'alto, o una percentuale fissa del tuo intero reddito. C'è molto - rimanda molto, taglia lo stipendio - nella stessa proporzione, riduci il contributo al sogno.
Passi fondamentali: come fare
Il piano finanziario personale è un documento che viene elaborato tenendo conto del bilancio, del budget e dei piani di risparmio.
- Gestione e controllo del denaro.
- Protezione dai rischi Il risparmio accumulato aiuterà se la fonte di reddito scompare.
Prima di iniziare la pianificazione finanziaria, è necessario determinare quanti soldi vengono spesi al momento e per quali esigenze. Non importa quale sia lo scopo del risparmio: viaggi, auto o casa: è necessario organizzare tutto e conservare i registri.
Cosa prendere in considerazione?
Ci sono diversi punti importanti da considerare quando si redige un piano:
- Formazione del bilancio, tenendo conto delle attività e delle passività.
- Analisi della condizione finanziaria.
- Creare un piano e la sua implementazione.
- Formare l'abitudine di pagare prima te stesso. I soldi personali devono essere gestiti.
- Descrizione degli obiettivi finanziari e materiali.
È necessario eseguire tutti i passaggi elencati nel percorso per raggiungere l'obiettivo.
Crea un budget
Per valutare correttamente le tue condizioni finanziarie devi creare un budget personale o familiare.
Il processo di budgeting include i seguenti passaggi:
- Tutte le attività o il reddito sono registrati in un bar. Questo può essere fatto usando applicazioni speciali, programmi o persino su un foglio di carta. I beni devono essere divisi in attivi (reddito da operazioni di negoziazione o affari e salari) e passivi (case in affitto e utili da un deposito in una banca).
- D'altra parte, le spese sono scritte in una colonna. Prodotti vitali, utilità e medicinali. Costi del secondo grado di importanza. Tutti i costi devono essere divisi in categorie separate.
Il budget deve essere mantenuto un paio di settimane o mesi. È importante considerare l'equilibrio tra entrate e spese. Se è positivo o zero, allora va bene.
Come puoi migliorare le tue condizioni finanziarie
Potrebbe essere necessario adottare misure per migliorare le condizioni finanziarie. Questa fase comporta alcune azioni:
- Ridurre i costi. Devi scegliere i costi che possono essere tagliati.
- Aumentare le entrate. È necessario pensare a modi per aumentare le attività attive. Questo può essere un aumento del salario o la ricerca di un'offerta redditizia negli affari.
Inizia a pagare te stesso prima
Se non hai l'abitudine di pagare prima te stesso, allora devi risparmiare il 10% da ogni reddito. Se questo non funziona, puoi iniziare con una percentuale minore. È necessario coltivare l'abitudine - risparmiare denaro, cioè pagare prima te stesso e poi i conti.
Conoscendo le tue entrate e le tue spese puoi sviluppare una strategia di investimento. Per fare ciò, decidere quanti soldi, quando e dove investire. I fondi possono essere distribuiti tra diverse attività.
I fondi accumulati possono essere spesi per l'acquisto di strumenti finanziari, investimenti in immobili, fondi pensione, attività in proprio e una banca su depositi. Va tenuto presente che nessun tipo di investimento garantisce il 100% della sicurezza del capitale.
Descrivi obiettivi materiali e finanziari
Il piano finanziario personale prevede la definizione di obiettivi specifici. Non solo fare soldi per qualcosa, ma per uno scopo specifico. Il denaro scorre a chi sa esattamente a cosa spenderlo.
Gli obiettivi materiali dovrebbero essere prescritti in termini monetari e indicare il periodo di tempo in cui devono essere raggiunti.
Linee guida utili per fare un piano
Un piano finanziario è un programma di azioni con denaro per un certo periodo di tempo per raggiungere un determinato obiettivo. Ecco alcuni suggerimenti che ti torneranno utili durante la creazione:
- Il piano deve essere scritto su carta o in un computer. Se è nella testa, allora è più spesso dimenticato o in rapida evoluzione. Di conseguenza, gli obiettivi rimangono irraggiungibili.
- Questo è un documento individuale per ogni persona, quindi non puoi prendere come base le informazioni di un'altra persona con indicatori finanziari simili. Assicurati di prendere in considerazione sesso, età, stile di vita e anche la città.
- Il piano potrebbe cambiare nel tempo. Il reddito potrebbe aumentare o potrebbe verificarsi un rifornimento di famiglia. In questo caso, è necessario apportare modifiche.
- Vale la pena fare un piano il più rapidamente possibile. Quanto prima sarà fatto, tanto più veloce sarà risparmiare denaro.
- È importante formulare correttamente gli obiettivi finanziari. Devono essere specifici. È necessario indicare la data di raggiungimento dell'obiettivo e il suo prezzo.
- Devi decidere sull'età del pensionamento. Significa l'opportunità di vivere di reddito passivo.
- Dovresti analizzare attentamente la relazione finanziaria, cioè prendere in considerazione le spese, il reddito e il denaro che puoi spendere. È necessario calcolare un importo costante che può essere differito per l'attuazione del piano.
- Non puoi deviare dal piano in nessuna circostanza.
Consigli da Bodo Schaefer
Consigli utili si possono trovare nel libro "The Path to Independence Independence" di Bodo Schaefer. Ecco alcuni consigli di base:
- È importante trovare un mentore o un insegnante in grado di mostrare le insidie e condividere informazioni preziose.
- È necessario risparmiare denaro, perché l'unico modo per fare una fortuna.
- È necessario sviluppare un piano per l'indipendenza finanziaria.
- È necessario creare molteplici fonti di reddito. Questo può essere un affitto di proprietà, investimento, reddito d'impresa.
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Componenti del piano finanziario
Un piano finanziario è composto da diversi piccoli piani:
- Devi avere un piano di sicurezza finanziaria. Sul conto deve sempre trovarsi la somma di denaro pari al salario per sei mesi. Questo denaro non può essere speso.
- Il piano di sicurezza finanziaria presuppone investimenti stabili che teoricamente consentirebbero di non funzionare. In questo caso, l'importo in banca dovrebbe essere tale che l'interesse ricevuto su base mensile sia pari al salario mensile.
- E la terza componente è un piano per la libertà finanziaria. Per prima cosa devi scrivere quanti soldi al mese è richiesto per la felicità completa.
Pianificazione della sicurezza
Il piano di sicurezza è un'assicurazione affidabile in caso di perdita del lavoro e reddito permanente. Inoltre, deve essere considerato al momento dopo il pensionamento.
Il piano include le seguenti azioni:
- Assicurazione di proprietà e strumenti di assicurazione di risparmio.
- Creare una base monetaria che ti permetta di resistere senza un reddito costante per 6 mesi.
- Il deposito a lungo termine è un programma pensionistico ben progettato. Ti permetterà di sentirti protetto quando non lavori attivamente.
Pianificazione della ricchezza
Questo piano comporta la creazione di reddito passivo. Per fare questo, è necessario investire denaro in progetti di investimento, nell'acquisizione di beni immobili e nella creazione della propria attività.
Essendo impegnati in investimenti, vale la pena considerare i possibili rischi. Qualsiasi progetto di investimento è soggetto a loro. Le scorte potrebbero cadere nel prezzo. La banca in cui è depositato il deposito potrebbe fallire. Le attività possono diventare non redditizie.
Principio del bilancio familiare
In generale, il processo di budgeting è abbastanza semplice:
Scrivi tutte le tue risorse (entrate) in una colonna.
Puoi farlo in applicazioni speciali o programmi, Excel o su un foglio di carta - è conveniente per te personalmente. È importante dividere tutte le tue risorse in attivo (il tuo stipendio, reddito da fare affari o trading) e passivo (profitto dal deposito in una banca, affitto di un appartamento, ecc.).
Passaggio 2. Analisi della condizione finanziaria
Spendi il tuo budget per diverse settimane o addirittura mesi, valuta quante spese e entrate hai per anno, e guarda l'equilibrio tra loro (reddito meno spese). Se è positivo o almeno pari a zero, questo è già buono per redigere rapidamente un piano finanziario personale e iniziare la sua implementazione.
Anche se ti sembra che tu abbia un "plus" sufficiente sui beni, ma ci sono desideri insoddisfatti (auto, casa, viaggi, ecc.), Allora dovresti prima di tutto analizzare le tue spese e delineare quelle che possono essere ridotte o eliminare del tutto.
Discuteremo questo passo in modo più dettagliato con esempi concreti in uno dei seguenti articoli. Ma puoi eseguire tu stesso un'analisi di base e confrontarti con i nostri esempi.
Passaggio 3. Miglioramento finanziario iniziale
Questo passo, in contrasto con il precedente 2, richiede la presenza di volontà e pazienza, poiché implica azioni concrete. In generale, il tuo miglioramento iniziale può consistere in due azioni che possono essere combinate per un migliore effetto:
- Costi ridotti Nel passaggio precedente, hai già scelto quelle spese che possono essere tagliate? Se è così, procedi a questa pratica. In caso contrario, effettuare l'analisi necessariamente e procedere a questo passaggio!
- Aumentare le entrate. Pensa a come puoi aumentare i tuoi "attivi"? Forse è ora di chiedere un aumento di stipendio, migliorare le tue qualifiche o rivedere i fornitori nella tua attività e trovare un'offerta migliore? Decidi semplicemente come iniziare a guadagnare di più per essere in grado di creare e implementare il tuo piano finanziario personale.
Passaggio 5. Annota i tuoi obiettivi finanziari e materiali.
Spesso, la gente vuole "fare un milione di dollari", ma quando viene chiesto, su cosa sarà speso questo milione, rispondono approssimativamente in questo modo: "Prima guadagnerò, poi deciderò".
Elenca i tuoi obiettivi materiali in termini di valore (termini monetari) e indica anche periodo di tempoquando vuoi raggiungerli. Ad esempio: "Entro il 2020, ho un nuovo marchio automobilisticoAudi vale 50.000 dollari ".
Questi sono i passaggi di base che ti aiuteranno a creare un piano finanziario personale e iniziare a implementarlo. Nel prossimo articolo analizzeremo la visualizzazione istruzioni sulla preparazione della LFP con esempi concreti, per rendere più chiaro ciò che abbiamo scritto oggi.
Ottimizzazione dei costi e dei ricavi
Il modo più semplice per completare rapidamente il piano finanziario è posticipare il più possibile. Come fare questo? Ci sono solo due modi: riduciamo i costi e aumentiamo i ricavi. Il modo più semplice per iniziare è ottimizzare i costi. Ancora una volta, analizzare attentamente ciò che può essere ridotto e ciò che può essere abbandonato del tutto in nome di un buon obiettivo. Forse spendi troppo per l'intrattenimento, l'alcol, il fumo, le cene nei caffè e nei ristoranti. Ognuno può trovare qualcosa di proprio, che può limitarsi (leggermente o completamente).
Dopo tali ottimizzazioni, puoi risparmiare molto più denaro, che alla fine ti darà l'opportunità di raggiungere l'obiettivo molto più velocemente. Oppure ottenere per un periodo predeterminato un risultato finanziario più significativo. Su cosa concentrarsi? Praticamente qualsiasi famiglia a scapito di piccole ottimizzazioni può inoltre risparmiare dal 10 al 30%.
Investendo 3.000 rubli al mese in borsa con un rendimento medio annuo del 15%, in 15 anni avrai 2 milioni di rubli nel tuo conto. Ma se aumenti l'importo dei contributi a 5 mila, riceverai anche 800 mila!
Se risparmi il 10% del tuo reddito, ma poi sei stato in grado di ottimizzare le tue spese del 20%, allora la quantità di fondi disponibili ti triplicherà e andrà 3 volte più velocemente.
Dove conservare i record?
In generale, è necessaria la contabilità? O puoi semplicemente risparmiare denaro e non pensare a nulla? In linea di principio, questa opzione è possibile. Se hai una volontà di ferro, senso dello scopo, una memoria eccellente e i tuoi obiettivi non sono troppo a lungo termine. Ma perché tutto questo. È più facile tenere registri, registrare i tuoi risultati e il livello in cui ti trovi ora e quanto tempo ti rimane fino alla fine del viaggio (tempo e denaro).
Ci sono diverse opzioni per la contabilità. Puoi avere un quaderno, una specie di libretto di ricevuta delle spese e prendere appunti lì. La seconda opzione è quella di correggere tutto su un computer in un programma per ufficio, ad esempio Excel. Una volta che hai impostato e fatto gli elementi necessari di spese e entrate e anche i tuoi obiettivi, devi solo mettere i numeri nelle caselle appropriate. Puoi anche scaricare un campione del piano finanziario nel foglio di calcolo Excel e modificarlo leggermente.
Ma penso che questa sia un'opzione obsoleta da tempo. Viviamo nell'era della tecnologia informatica e già è stato creato un numero sufficiente di programmi che rendono molto facile conservare tali registrazioni e, in particolare, per realizzare un piano finanziario personale. L'unico aspetto negativo è la probabilità della chiusura di tale servizio da parte dello sviluppatore. Le tabelle di Excel non scompariranno da nessuna parte e i dati su un servizio di terze parti potrebbero scomparire irrimediabilmente.
Pertanto, qui è necessario scegliere il servizio che è stato in esecuzione per diversi anni. Personalmente, uso il programma gratuito EasyFinance.ru per diversi anni.
Inoltre la massa. Contabilità più semplice, la possibilità di accedere facilmente ai dati in passato, con la preparazione di vari rapporti: quanto hai ricevuto in precedenza, quanto hai speso, posticipato, quale quota di una particolare voce di spesa - entrate dal totale, quale fase del piano finanziario sei e quanto hai rimasto Puoi condurre più piani contemporaneamente. Tutto questo è formato quasi da un clic del mouse. E ciò che mi piace particolarmente, con la possibilità di costruire ogni sorta di grafici, grafici e relazioni interessanti. In Excel questo sarebbe difficile da raggiungere.
Per quale periodo si consiglia di fare un piano finanziario?
Come non è questo periodo particolare? Per scopi minori, come l'acquisto di un nuovo computer, il telefono, l'accumulo per riparazioni, si consiglia di fare un piano per sei mesi o un anno. Se gli obiettivi sono più globali, acquistare un appartamento, risparmiare per la vecchiaia, quindi fare un piano per i prossimi anni. Può essere di 10, 15 e 20 anni. Inoltre, questo periodo è desiderabile dividere in più piccoli. Cosa succederà a te e al tuo reddito tra qualche anno, nessuno lo sa. Pertanto, siamo sicuri di formare il primo piano per i prossimi 2-3 anni, e quindi in base alle tue capacità.
È possibile avere più lfn?
Certo che puoi In questo caso, tra questi è necessario scegliere quelli prioritari, per determinare la proporzione in cui contribuirai con le finanze per raggiungere ogni obiettivo. Certo, è necessario posticipare obiettivi più importanti. Ma è auspicabile non avere più di 2-3 obiettivi. In caso contrario, rischi di spruzzare tutti i soldi su di loro e di conseguenza non raggiungere un unico obiettivo.
Ho un prestito valido, ha senso fare un piano o è meglio pagare prima i debiti?
Anche il rimborso anticipato del prestito è una specie di piano finanziario. Ma se i tuoi piani hanno altri obiettivi oltre alla redenzione, allora sono possibili 2 opzioni. Se hai un prestito molto costoso (20-30% annuo), allora ovviamente è meglio lanciare tutte le forze e i mezzi per ripagarlo. E solo allora iniziano a formare i loro piani per il futuro. Altrimenti, sarai sempre in rosso. Hanno investito denaro differito al 15% annuo, e il costo del prestito è 2 volte di più.
Se hai debiti gratuiti (presi in prestito da amici, conoscenti), dai una parte per pagare, invia l'altra parte ai tuoi piani.
Il mutuo preso per molti anni si distingue.Anche qui è necessario un approccio basato sulla logica e sulle tue capacità. Oppure, per estinguere il prima possibile, risparmiando in tal modo una parte significativa dei fondi dalla riduzione dell'eccesso di interessi sugli interessi, o accettando tutto così com'è e in aggiunta ai pagamenti mensili sui prestiti, parallelamente all'attuazione dei loro altri piani finanziari.
Elaborare un piano finanziario per esempio
Sulla base di tutto quanto sopra, tutte le raccomandazioni e i consigli, diamo un'occhiata a un esempio di come redigere correttamente un piano finanziario, ottimizzarlo e implementarlo.
Ivan Ivanov vuole accumulare capitale, che gli consente di lasciare il lavoro e vivere nel futuro con interesse. Le richieste da lui non sono troppo grandi e 30 mila rubli al mese sono sufficienti per lui.
Formiamo l'obiettivo. 30 mila al mese sono 360 mila all'anno. Abbiamo bisogno di determinare la quantità di capitale, il possesso di cui e per garantire un determinato rendimento.
C'è una regola così semplice di duecento. Ciò significa che il profitto mensile deve essere moltiplicato per 200. Perché 200? Ciò corrisponde a un rendimento conservativo del 6% annuo, ma con un'affidabilità quasi del 100% della sicurezza dei fondi.
Nel nostro caso, otteniamo:
30.000 rubli / mese x 200 = 6.000.000 di rubli
L'obiettivo è: 6 milioni di rubli
Ora stimiamo la posizione finanziaria corrente, cioè le attività e le passività. Facciamo il tavolo.
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